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上篇 理财观念篇 第一章 大时代下的疑惑你一定要问自己的五个问题（第1页）

上篇理财观念篇第一章大时代下的疑惑——你一定要问自己的五个问题

每个人都有成为富翁的梦想，因为金钱虽然不是万能的，但是有了金钱我们却可以做很多有意义的事情，让自己的生活过得丰富多彩，更有价值。有了金钱，我们可以在满足了自己的物质享受之外去享受丰富的精神生活，比如旅游，比如去听高雅的演奏会，更可以去帮助那些需要帮助的弱势群体。遥想成为一个富翁就要成为理财高手，具有长远的眼光，让自己的财富积少成多。虽然每个人都抱有成为富翁的理想，但是真正能够成为富翁的人还是少数，很大的原因在于人们的思维方式不一样，从而决定了不一样的人生，思维决定财富。

你肯定跑不过刘翔，但你能跑过物价吗？

物价，永远是我们进行理财投资的一个风向标，我们要看清楚物价的走势，找到准确的投资方向，抓住理财的最好时机。就像炒股票时，就要购买有升值空间的股票，这就要求你有灵活的思维，从市场的定向去判断投资理财的方向。比如你定期储蓄5年，到期后，所得利率收益加保值利息，如果除去通货膨胀部分所剩无几，这就是你没有跑在物价的前面，或者说你根本就没有考虑到物价对自己投资理财的影响。

有这样一个例子生动地说明了在理财投资的过程中，考虑物价因素是多么重要的一点。

王林、李海、赵华分别花了40万元买了一套房子，一年后又先后卖掉了。

王林买房子时，当时有25%的贬值率——商品和服务平均降低25%，所以王林卖得30。8万元，比买价降低23%。

李海卖房子时，物价上涨了25%，结果房子卖了49。2万元，比买价高23%。

赵华卖房子时，物价没有变，他卖了32万，比买价低20%。

在这个过程中，三个人谁做的最好呢？

大多数人可能会认为是李海做得最好，而王林表现最差。为什么？因为大多数人只看到了李海卖的价格最高，而王林卖的价格最低。但是事实上是王林表现最好，因为考虑到通货膨胀的因素，他所得的钱购买力增加了20%，他是唯一再买这样的房子不需要贴钱的人。

这个事例告诉我们，在不同的时期，因为物价的不同，在进行投资理财的时候，一定要考虑到物价因素，考虑到当时的购买力，不能停留在3年前或者5年前的物价水平去思考。

抵御物价上涨，维护自己的财富保值增值的工具有很多，房产、股票、基金、人民币理财产品、黄金……但是对于很多人来说，如何选择适合自己的理财产品，却是一件颇为头疼的事情。面对一路高涨的物价，到底该做何选择？

“你可以跑不赢刘翔，但你必须跑赢CPI（居民消费价格指数）。”这是最近以来在网上最为流行的话语之一。一时间，似乎什么商品都在涨价，大到房产，小到猪肉、鸡蛋，虽然我们的名义工资收入没有变化，但实际的购买力却在下降。跟上物价上涨的步伐，合理进行理财投资已经成为很多人要亟待解决的问题。

案例一：

“我现在收入不低，可支出更多，上了几年班，基本没有积蓄。”看着房价一个劲得上涨，小许着急了。今年25岁的许先生，两年前毕业来省城工作，目前和女友均在企业单位工作，月收入合计在6000元左右。两人目前租房，每月房租800元，其他开支每月还需2000元左右。两人共有资金6万元左右，其中4万元为银行存款，2万元年初投入股市，目前收益尚可。两人单位“三险一金”均齐全，没有购买诸如重大疾病、意外伤害之类的商业保险。

小许原先计划明年购房结婚，但如今首付款还没有攒齐，这让他对自己的理财方式产生了怀疑。“把储蓄存在银行里，收益又实在太低，而股市风险又太大。”究竟该选择什么样的理财产品，小许很迷茫。

许多刚刚进入社会开始为事业打拼的年轻人，由于参加工作时间不长，无论是存量财富还是个人事业均处于初级阶段。这类人群的理财特性是勇于承担风险，理财目标集中，理财风格相对激进。虽然衣食不愁，但越来越高的房价还是让他们感受到不少的压力。

华夏银行太原分行理财专家宋瑾表示，许先生近期的理财目标应该是尽快实现购房梦想，同时逐步完善保险保障体系。并开出了理财处方：

第一，建立保障体系，解除后顾之忧。每月拿出收入的2％购买保险，主要是意外险和重疾险。

第二，合理调配现有资产。4万元存款首先拿出1万元建立紧急预备金，这是保证正常生活的基石，可采用流动性较强的货币或者债券基金的形式，一年的收益率也在5％左右。其余建议投入资本市场，除了2万元继续炒股外，另外3万元考虑买一些偏股型基金，目前收益都不错。

第三，每月盈余的强制储蓄计划。3000元左右的月盈余，建议通过基金定投进行强制储蓄，提高利用率。相信按照这样的方式，不久就可以攒够房屋的首付款，理财生活也将走上正轨。

案例二：

刘先生今年32岁，太原某事业单位的普通员工，与妻子月收入合计5000元左右，目前有一套住房，每月需付按揭贷款1000多元。两个人目前还有储蓄5万元左右，夫妻二人均有齐全的商业保险。

因为孩子的出生，刘先生最近是手忙脚乱，尤其是在钱的问题上，让他和妻子总感到捉襟见肘。“保姆费、奶粉费还有其他费用都在一个劲涨，孩子每月开支就要快2000多元”刘先生抱怨道。刘先生和妻子并没有其他收入，他希望在目前情况下，通过合理理财来改善目前的财务状况。

近两年是结婚、生子的高峰期，许多年龄在28—32岁之间的年轻爸爸妈妈都遇到了类似的问题：“奶粉钱”越来越贵、未来子女的教育金也在不断上涨，面临子女养育和教育费用的高涨，又想不使自己的生活水平下降，他们也需要通过理财来解决问题。刘先生的状况属于青年父母型的，他们的主要目标应该是在保障原先生活水平的基础上增加财富收入。

民生银行太原分行理财中心理财专家李敏表示，刘先生近期理财目标应该是，在物价上涨的情况下，维持并提高现有生活水平，增加财富积累；同时，开始为小孩筹备必要的教育生活储蓄基金。

第一，丰富自己的理财投资方式，学会通过资本市场提高理财收入。

第二，做好存量和增量资本的配置。存量资本五五开，50％做银行的保本理财，50％投资偏股型基金，有条件的考虑直接投资股票。增量资金除了必要的生活储备金的积蓄（考虑货币或债券基金），其余主要是建立教育基金，稳健型的基金定投是不错的选择。

案例三：

今年50岁黄女士和丈夫都是省城一家私营企业的管理人员，夫妇二人月收入共1万多元，而且儿子已经参加工作并独立生活。

现在黄女士夫妇二人太原拥有两套房子，其中一套自住，另外一套出租，每月租金收入700元。黄女士夫妇月支出4000元左右。

除了房子和银行存款，他们的理财方式主要是买了很多保险产品，之所以买了这些保险产品，主要是因为有不少保险公司的朋友为了完成业务，请他们帮忙来买，于是陈女士就“糊里糊涂”买了不少品种。

虽然保险也是不错的理财方式，但是物价一路上涨，黄女士以前购买的一部分固定利率险种甚至不如储蓄利率高。

感觉物价贵，甚至觉得钱“不值钱”了，不仅仅是普通老百姓的感受，其实也会传导到手头宽裕的家庭身上。有理财人士就指出，有钱人如果不好好打理自己的钱，一旦出现严重的通货膨胀，看着自己的积蓄在缩水，那么就是“坐吃山空”。

交通银行太原分行理财分析师孙宝国表示，按照黄女士风险偏好较低的特点，应该按照以下方案理财：

首先，在她的家庭投资组合中，对黄金的投资应该占20％，因为金价的走势长期来说还是看涨的。而且黄金市场没有大的机构控盘，相对来说比较透明。但相对股票而言，黄金涨势比较慢，走势相对稳健，如果想获得暴利则比较困难。但黄金本身就是货币，变现功能好，而且可以及时流通，投资者持有的风险相对较小。

其次，选择一些大蓝筹的股票，在相对合适的价格介入，并长期或定投方式买进。例如长期持有工商银行、中国石化等蓝筹股，不失为财产保值、增值的一个渠道。