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第十一章 用好保险花钱买一个保障（第2页）

一般情况下，任何一家保险公司任何一款险种的保险条款中，都会规定“投保范围”。例如投保人与被保险人的实际年龄有误，或者投保人与被保险入没有《保险法》规定的保险利益，保险公司完全可以拒赔。

在“保险责任”中，需要注意的是，会有一个观察期的规定，一般为180天，目的是防止恶意诈保的事件的发生。在观察期内，被保险人发生意外，保险公司是不赔的。

同时，在保险条款中，还有明确“责任免除”条款规定，以某保险公司的某寿险条款为例，在该条款第五条是这样表述的：“因下列情形之一导致被保险人身故、身体高度残疾或患重大疾病，本公司不负保险责任：

1。投保人、受益人对被保险人的故意行为

2。被保险人故意犯罪、拒捕、自伤身体

3。被保险人服用、吸食或注射毒品

4。被保险人在合同生效（或复效）之日起2年内自杀

5。被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具

6。被保险人感染艾滋病病毒（HIV呈现阳性）或患艾滋病（ADIs）期间，或因先天性疾病身故……”不同的险种在此条表述中，会有一定差别，投保人在填写保单时必须注意是否有相应情况，避免日后出现争议

一旦购买保单，就要按时交费。如果投保人没有在规定日期交费，保险公司会给予一定的宽限期，一般是60天，在宽限期内发生意外事故，保险公司承担保险责任；宽限期后仍不交费的，保险公司会根据保单的现金价值自动垫付使保单有效，若垫付费用不足，则保单效用中止，再发生事故，保险公司则不承担保险责任。

保险业有个“最大诚信原则”，要求保险公司和投保人都必须履行“如实告知”的义务。对于投保人来说，一定要如实回答保险合同中列明的各项问题，可能你一个小小的“隐瞒”，就会失去日后索赔的权利。通常，故意不告知的，保险公司对于合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。

最后，提醒大家一个细节问题，那就是签名。一般除了没有法定行为能力的人（如未成年人），投保人、被保险人、受益人都应该是亲笔签名，不要代签，哪怕是最亲近的人，也不要让保险业务员帮忙填写，以免日后出现纠纷。

只要在投保的过程中认真对待以上细节问题，发生意外后你就会觉得保险理赔并不难。

投保的注意事项

许多保险从业人员多购买“养老”、“重大疾病”和“意外伤害”这几种保险，对于普通夫妻而言是不是这几种保险最好都买？最近一些保险公司推出的投资连结保险是否值得投资呢？

其实并不是所有的风险都要投保，有些风险是可以通过其他方式予以避免的。购买保险的一个总原则是：优先购买最急需的产品，先近后远，先急后缓。

那么究竟哪些是最急需的，手头有限的资金该如何分配？比如出租车司机，他最应该购买的是“意外伤害险”，而不是先给自己的女儿买一份“少儿终身险”，因为司机几乎每天都要频繁地使用高风险的交通工具，经常要加班加点，偶尔还可能遭遇来自人身安全方面的威胁，他不可能由于害怕意外风险就不干这份工作了，惟一的办法只能是预先为自己上一份意外伤害保险，万一灾难发生，父母子女可以得到一笔赔偿金，家人不至于由于他的猝然离去而陷入经济困顿。

一般来说，按照‘先近后远、先急后缓“的原则，适合小俩口买的家庭型保险有：

一、家庭财产保险

我国家庭财产保险基本种类有:普通家庭财产保险、家庭财产两全保险、长效还本家庭财产保险、家庭财产专项保险（如家用煤气保险）等。在家庭财产保险中，除了基本险之外，还可以设立附加险。

二、人身意外保险

它承保由意外伤害造成的人身伤亡事故。意外伤害保险分为两大类:普通意外伤害保险和特种伤害保险。

三、健康保险

社会保险的方向是保障人们的基本生活水平，想要得到更多的、层次更高的保障，就要自己买商业保险。健康保险尤其不能遗忘。它包括医疗保险和残疾收入补偿保险（即疾病或意外伤害事故所致的经济损失的保险）等。

四、机动车辆保险

机动车保险分为车辆损失险和第三者责任险两部分。第三者责任险承担驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者人身伤亡或财产毁损造成的损失。一般包括:紧急治疗费和住院费、伤亡和财产损坏的赔偿、法律费用和处理索赔的费用。

五、个人责任保险

如由于过失引起单位发生火灾造成单位财产损失等等，这些本应由主人承担的损失赔偿通过参加个人责任保险可转嫁到保险公司身上，保险公司既承担人身伤害责任，又承担财产损失责任。

六、旅游保险

目前开办的旅行保险主要有:旅游者人身意外伤害保险、住宿旅客人身意外伤害保险、航空人身保险、公路旅客意外伤害保险、出国人员人身意外保险、旅行社旅客责任保险、旅游救援保险等。

七、商品房按揭保证保险

个人和企事业单位都可投保，一旦借款人连续三个月没有偿还或没有完全偿还贷款银行的贷款，保险公司将按保险条款的规定"取而代之"赔偿贷款，包括应负的本金、利息、罚息及其他相关费用。

八、投资连结保险

相对于传统的保险产品，投资连结保险将投保人交付的保费一分为二，一部分用于保险保障，另一部分存入专门的投资帐户，由保险公司代其管理投资，收益扣除少量的管理费，全部归个人所有。投资连结保险的显著特征是客户完全承担投资风险。

九、分红保险

分红保险与传统的不分红保单有相同的地方，那就是首先承诺给客户某种保障利益。若是保险公司经营有盈余，则客户可以与保险公司共同分享利润。当然，保险公司经营不佳，红利则免谈。

十、人寿保险

人寿保险金额一般由投保人根据自己的愿望和经济上的可能性自由确定，保险公司往往对最低保险金额做出相应规定。保险费可一次付清，也可分期付款。