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7。用户面对的金融风险及防范

网上银行，又称网络银行或在线银行，指一种以信息技术和互联网技术为依托，通过互联网平台向用户开展和提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等各种金融服务的新型银行机构与服务形式，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务系统。

互联网技术的飞速发展，对传统银行业产生了巨大的冲击，正在改变着银行业的面貌。

商业银行网络化，已经既成事实。典型代表是“网上银行”，是一种以银行的计算机系统为主体，以银行自建的通信网络或公共互联网络为传输媒介，以单位或个人计算机为入网终端的“三位一体”的新型银行。据统计，发达国家85%的银行已经开展网上银行业务。

网上银行是信息化与传统银行业的完美结合，随着近年来网上银行的迅速发展，呈现出交易规模迅速增长、用户数量不断增加、网银替代率高的特点，不仅成为了推动国家经济发展的催化剂，还为老百姓的生活提供了便利。

由于互联网存在开放与虚拟性，给网上银行这种传统银行的延伸创新产物带来了复杂和多样化的风险。

我国网上银行所面临的风险：

（1）系统风险

系统风险包括操作系统风险、应用系统风险和数据存储与安全风险。

第一，操作系统风险，操作系统是电子计算机资源的直接管理者，是计算机正常运行的基础。但是作为常用的操作系统，Windows存在许多安全漏洞，UNIX是一个开放的系统，源代码已公开。根据美、荷、法、德、英、加共同制定的通用安全评价标准，微软的Windows操作系统、大部分的UNIX操作系统其安全性仅达到C2级，而网上银行操作系统的安全级别应至少达到B级。

第二，应用系统风险。应用软件在设计时存在安全漏洞，比如失效的账户、失效的访问控制、跨站点脚本漏洞、命令注入漏洞、错误处理问题、无效参数、缓冲溢出、密码系统的非安全利用、远程管理漏洞、网络及应用软件服务器错误配置。

应用软件在设计时，只注重如何完成任务，而对程序运行过程中的安全性考虑不足。

第三，数据安全性风险。数据存储风险主要包括数据存取、保密、硬盘损坏导致的风险；而数据传输风险，是指在数据传输过程中被窃取、修改等风险。

（2）操作风险

网上银行操作风险是来自银行内部风险，指由于网上银行中的内部程序、人员、系统的不完善或失误，以及外部事件而导致的网上银行直接或间接损失的风险。

产生操作风险的原因如下：网上银行操作风险意识淡薄；组织机构职责不清；内控制度不健全或执行不力；没有适合的网上银行稽核审计部门。

（3）信用风险

所谓网上银行的信用风险，主要表现为客户在网络上使用信用卡进行支付时恶意透支，或使用伪造的信用卡来欺骗银行资产。

（4）信息不对称风险

信息不对称主要表现在两个方面：第一，网上银行无法得到足够的客户信息；第二，客户无法得到有关网上银行的足够信息。

信息不对称使得网上客户更容易隐蔽他们的信息和行动，做出对自己有利而对网上银行不利的行为，也使得客户不能正确评价网上银行的优劣。

（5）法律风险

网上银行是随着互联网技术逐渐发展起来的，由于立法具有滞后性，我国对网上银行和网上交易还缺乏相应的法律法规，比如知识产权问题、数字签名是否具有法律效力、交易的跨国界问题、如何征收与管理网上税收、电子货币问题、电子合同问题、电子转账问题。

（6）客户风险

随着互联网技术在金融领域的运用，网上银行这种新型的金融工具得到了快速发展的机会，同时，其操作风险也引起了客户的更多关注。

同时，在政策层面，要彻底重构中国金融信用文化，首先必须限制隐性政府信用的泛滥，坚决限制政府对所谓融资平台及国有企业的信用背书，让市场机制来调节债权债务行为。同时，做好投资者风险教育，杜绝一切非存款类投资理财的刚兑现象，让债务与投资合约在法律框架内公平合理地解决。这样，才能实现市场理性的风险收益观和合理地收益率、利率频谱，理顺金融结构，更好地优化金融资源配置。